В современном обществе, особенно в крупных городах, достаточно сложно найти человека, который бы в той или иной степени не пользовался услугами кредитования, начиная от крупных сумм при ипотеке, заканчивая приобретением бытовой техники или обуви в магазинах. В любом случае, даже тогда, когда речь идет о рассрочке, в подавляющем большинстве случаев имеется определенная переплата относительно обычной цены товара, как следствие, имеет смысл говорить о процентной ставке.
По сути, наличие кредита для подавляющего большинства граждан страны стало нормой. И здесь у многих возникает вопрос, а можно ли каким-то образом уменьшить кредитную нагрузку. Проще говоря, уменьшить ежемесячные платежи по уже имеющимся кредитам?
Можно, если осторожно!
Кто-то может сказать, что заключены договоры, как следствие, уменьшить суммы невозможно. Ну не будут банкиры терять свою выгоду. Действительно, добиться снижения ставки иногда бывает достаточно сложно. Как следствие, необходимо изначально внимательно читать договор и тщательно рассчитывать свои финансовые возможности. Тем не менее, снизить кредитные ставки вполне реально. Главное подойти к этому вопросу, как говорится, «с головой».
Пути решения проблемы
На практике имеет смысл рассматривать следующие варианты для уменьшения кредитной нагрузки.
- Первый, самый надежный, быстрый и простой способ – это полное или частичное погашение имеющегося кредита. Понятно, что подобный подход приемлем далеко не для всех людей. Тем не менее, если появляется возможность вложить свободные деньги в погашение кредита, то этим необходимо пользоваться. Слишком мала вероятность, что национальная валюта начнет падать и инфляция сможет, если не обогнать, то нивелировать процентную ставку. Некоторые банки в своих договорах прописывают невозможность досрочного погашения кредита или применяют в этом случае штрафные санкции. Однако, в 2014 году летом были внесены изменения в Федеральный Закон «О потребительских займах». Согласно новой редакции пользователь кредита может рассчитаться с финансовой организацией в любое время, даже без предварительного уведомления. Если в вашем договоре предусмотрены штрафы, а вы брали кредит позже лета 2014 года, то стоит проконсультироваться с юристом по поводу отмены этих пунктов договора. В принципе, банки сами идут на уступки, если речь идет о судебном оспаривании этого момента сотрудничества.
- Реструктуризация. В условиях жесткой конкуренции финансовые организации вынуждены иногда снижать процентные ставки по кредитам. Если в вашем банке наблюдается что-то подобное, то можно попробовать реструктуризировать ваш долг. Понятно, что больших поблажек предоставлено не будет, но процента 2, а то и 3 выиграть таким образом можно. При этом стоит помнить, что до момента обращения с заявлением в банк у вас не должно наблюдаться просрочек (за исключением, пожалуй, технических в 2-3-4 дня) в течение всего периода эксплуатации кредита.
- Иногда причиной невозможности в полной мере платить по процентам становится уменьшение дохода. Это может быть потеря работы, сокращение, как вариант, длительная болезнь, получение инвалидности и так далее. В этом случае, как правило, банкиры идут на уступки и снижают проценты. Но заявителю необходимо будет все свои проблемы с доходами подтвердить документально. Да и пресловутых просрочек с платежами быть не должно.
- Самым популярным способом снижения ежемесячных выплат, безусловно, является рефинансирование. В этом случае человек берет новый кредит в другой финансовой организации для погашения уже существующего. Уменьшение платежей происходит либо за счет меньшей процентной ставки, либо за счет увеличения срока эксплуатации кредита. При этом очень желательно в новом банке при получении займа не говорить, на какие цели он берется или то, что это связано с трудностями выплаты существующих кредитов. Данное заявление существенно увеличивает вероятность отказа.
В любом случае, если вы желаете уменьшить свои ежемесячные выплаты, то все внимательно просчитайте, чтобы не оказаться в еще более трудном положении.
