В последнее время потребительское кредитование стало очень популярным. Можно назвать его настоящей современной необходимостью, ведь наша жизнь проходит, а крайне необходимые вещи нужны прямо сейчас. Это существенно облегчит многие процессы. Поэтому кредит в умелых руках позволяет сделать многое. В западной практике его даже не пытаются характеризовать словом «долг». Обычно он классифицируется строго как аренда денежных средств. Так и получается, что предмет аренды нужно вернуть, а проценты – это ставка за пользование. Как и любой другой арендный договор, кредитование имеет право на пересмотр изначальных условий. Это явление называется реструктуризацией кредита, которая в последнее время принимает массовый характер. Стоит сразу же отметить, что процедура имеет смысл только при займе больших сумм.
Что такое реструктуризация кредита
И так, это изменение условий договора для того, чтобы снизить финансовое давление на заёмщика. В определенных условиях это является строгой необходимостью и проявлением взаимной вежливости между сторонами. Изменению может подлежать совершенно любая качественная составляющая кредита. Может меняться график, сроки, валюта, процентная ставка. Всё, что угодно для того, чтобы сотрудничество прошло максимально гладко при появлении обстоятельств непреодолимой силы. Для особо тяжелых случаев даже вводятся кредитные каникулы – это период, когда необходимо погашать только проценты, либо же вообще накладывается мораторий на выплаты.
Реструктуризация – это не рефинансирование. Во втором случае меняется организация, перед которой у заёмщика есть задолженность. Обычно пересмотр условий является взаимовыгодным, ведь определенные обстоятельства могут вызвать массовую волну невыплат, что чревато для банковской организации большими проблемами. Банки не обязаны проводить её, но при этом если они сами охотно идут на это и предлагают, значит в этом есть определенный смысл. Обращение до просрочки и своевременная выплата будут, бесспорно, лучшим аргументом при запросе на реструктуризацию.
Существует миф, что банки обладают очень жесткой позицией по отношению к клиенту, но это совершенно не так. Если кредит, например, был взят для определенной отрасли, которая через свод новых законов пришла в упадок, то тогда можно договариваться, подкрепляя свои требования документально. В ход могут идти различные законопроекты, указы, местные законы и т.д. Желательно, чтобы пакет документов и текст письменного обращения был составлен опытным юристом. Ведь каждая запятая может иметь значение.
Логичное и грамотное обоснование того, почему организация должна идти на уступки, является одним из залогов успеха. Самым частым решением является то, когда на определенное время нагрузка по выплатам снижается, а затем необходимо выплачивать каждый месяц больше. Зато общие сроки кредитования не нарушаются, что не вносит дезорганизации в банковские процессы.
Лучшая реструктуризация – не доводить до неё
Эта процедура часто бывает вынужденной, когда на неё идут как финансовая организация, так и заёмщик. Обычно инициализирует процесс сложная финансовая ситуация в стране, либо прочие форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможной выплату точно в срок. В итоге кредитная контора может получить проблемы в виде массовых задолженностей, а заёмщики – долговые обязательства, которые они не смогут погасить ни при каких обстоятельствах. Поэтому реструктуризацию можно считать чем-то вроде взаимной вежливости, которая идёт на пользу каждой из сторон договора.
Реструктуризация может быть обусловлена также отдельными обстоятельствами в стране или регионе, когда определенная сфера бизнеса, под которую был взят кредит, становится резко невостребованной или заключается в новые рамки закона. Когда берете заём, то знайте, что по ту сторону договора также сидят заинтересованные бизнесмены, которым небезразлична судьба сделки. Вопрос о реструктуризации стоит поднимать только в том случае, если он имеет реальное обоснование. Обычно перечень случаев строго ограничен и прописан в основном договоре или отдельном документе. Вы всегда имеете право потребовать список условий для того, чтобы понимать своё право на эту процедуру.
