Кредиты стали неотъемлемой частью повседневной жизни современного россиянина. Благодаря нему приобретается жилье, покупается техника, мебель, машины и так далее. Кредитование дает уникальную возможность получать вещи, отдыхать в других странах, использовать дорогостоящие автомобили именно сейчас, а не когда накопится необходимая сумма. Часто заемщики не ограничиваются одним кредитом и оформляют займы одновременно в нескольких банках. За просрочку платежей начисляется пени, а в случае пропуска платежа, портится кредитная история (далее КИ). Рефинансирование позволяет защитить себя от подобных неблагоприятных последствий.
Что это такое?
Процедура рефинансирования представляет собой оформление нового кредита для погашения имеющейся задолженности в другом банке, часто ее называют перекредитованием. Если рассматривать юридическую сторону вопроса, то это потребительский целевой кредит.
Возникает логичный вопрос: когда есть смысл использовать рефинансирование? Чаще всего, при изменении условий кредитования, уменьшение процентных ставок. Например, вы приобрели квартиру в ипотеку в 2007 году, на тот момент процент составлял 15 %. Успешно погасив половину суммы, в 2017 году вы узнали, что сейчас другая банковская структура предлагает оформить ипотеку под 10%. Для того, чтобы сэкономить деньги, вы отправляетесь в этот банк и перезаключаете договор. Это позволит сократить сумму ежемесячных платежей.
Что необходимо?
Для совершения процедуры рефинансирования к заемщику выдвигается ряд требований, аналогичных для получения потребительского кредита. Заемщик должен быть трудоспособным гражданином Российской Федерации, с положительной КИ и стажем работы, а также определенным уровнем постоянного дохода. На основании перечисленных параметров определяется платежеспособность.
Последовательность действий:
- Вы посещаете банковское отделение, где желаете оформить рефинансирование и предоставляете документы для проверки платежеспособности.
- Далее необходимо посетить отделение банка, где вы получили кредит и выяснить, можете ли вы погасить сумму досрочно и получить согласие на досрочное погашение.
- В офисе банка рефинансирования подписывается договор. Как правило, после этого все расходы и решение организационных вопросов ложится на банковскую структуру.
Реструктуризация и рефинансирование: основные отличия
Реструктуризация подразумевает под собой внесение изменений в оформленный кредитный договор. Изменения могут касаться суммы, процентов, сроков погашения и прочих условий. Например, вы хотите продлить срок кредитования с года до двух лет. Для этого составляется заявление, которое рассматривается банком. Изменяется график внесения платежей, сумма кредита и так далее. Но, обратите внимание, состав договора и субъекты его соглашения не меняется.
Рефинансирование подразумевает под собой заключение нового договора и, как правило, изменение субъектов.
Реально ли минимизировать сумму долга?
Рефинансирование позволяет сократить сумму ежемесячных взносов по кредиту и проценты, продлить сроки, открыть один кредит вместо нескольких в разных банках.
Однако, чтобы остаться в плюсе, необходимо учитывать ряд «подводных камней».
- Ощутить реальную выгоду можно только при перекредитовании долгосрочных займов. Например, разница будет несущественна при рефинансировании потребительского годового кредита на приобретение телевизора, зато хлопот будет немало. А вот в случае ипотеки, выигранные 3-5 %, позволят сэкономить значительную сумму.
- Обязательно сопоставляйте сумму, которую вы сэкономите, с той, которую потратите на погашение штрафов за досрочное погашение и прочие выплаты.
- Если кредит был взят под залог, залоговые обязательства остаются без изменений. В случае рефинансирования переоформляется залог на квартиру, машину или другую собственность на новый банк. Процедура занимает определенное время и пока она не завершена, кредит является необеспеченным, а значит, рефинансирующий банк будет взимать повышенные проценты.
Как вы видите, «кредит на кредит» обладает определенными преимуществами, но важно просчитать все нюансы и оценить выгоду перед его оформлением.
