Ипотечный кредит и ипотека. Это одно и то же, или разные понятия? Кто и на каких условиях может получить деньги? Какие «подводные» камни ждут потенциального заемщика? На эти и другие вопросы даст ответы эта статья.
Рекламные афиши наперебой предлагают взять ипотеку на выгодных условиях. На самом деле это — не более чем рекламная уловка. Ипотека — это договор залога, составляемый на весь период кредитования. Ипотечный кредит — это денежная сумма, полученная на определенных условиях.
Особенности залога:
— заемщик формально является владельцем приобретаемого имущества, но до момента полного погашения не может распоряжаться им на свое усмотрение;
— залог страхуется в пользу банка на весь период страхования. Выбор страховой компанией — за кредитором;
— стоимость залога всегда больше, чем размер задолженности заемщика. Это связано с тем, что реализовать залоговое имущество по его реальной рыночной стоимости в короткие сроки очень сложно. Всегда есть маржа в 15-20%.
Кто может претендовать на получение кредита?
Данный кредит выдается на период до 30 лет и более в отдельных случаях. Это заставляет кредитные структуры разрабатывать и существенно ужесточать требования к потенциальному заемщику. Требования конкретного банка могут отличаться от нижеперечисленных, но в общем можно говорить о следующем:
— возраст — от 21 до 65 (на момент полного погашения). Чем старше заемщик, тем на меньший срок будет выдан кредит. Молодые люди, не имеющие достаточного опыта и самостоятельного дохода, так же не относятся к желательным клиентам;
— платежеспособность. В оптимальном варианте размер ежемесячного платежа не превышает 40% от дохода. Возможны варианты и подварианты, когда учитывается доход всех членов семьи, родителей, братьев, сестер и иных родственников заемщика. Важно: созаемщики несут субсидиарную ответственность перед банком, но не наделяются правом собственности на приобретаемую недвижимость;
— обязательно отсутствие негативных записей в кредитной истории. Важно понимать, что отсутствие записей в БКИ вообще — так же повод для банка отказать в предоставлении кредита.
На что можно взять
Банковские структуры предлагают ипотечные кредиты на покупку:
— жилья на первичном рынке. Важно: здание в момент подписания договора может находиться на стадии котлована или проекта. Данный вариант менее приемлем и для банка, и для заемщика. Объект покупки отсутствует, есть возможность банкротства застройщика, отсутствует объект для страхования. Как следствие: процентные ставки будут выше, требования к заемщику жестче;
— квартиры, частного дома на вторичном рынке. Заемщик находит подходящий для себя вариант, банк проверяет юридическую чистоту и дает согласие. Предмет покупки страхуется;
— стройматериалов на ИЖС и оплату услуг застройщика. Заемщик предоставляет в банк документы, подтверждающие приобретение кирпича, цемента, бетона и иных необходимых материалов, заключение договора с подрядной организацией. Банк переводит деньги поставщику и имеет право проверять ход работ, целевое использование денег;
— коммерческой недвижимости для ИП или действующего предприятия.
Если обобщить все предлагаемые кредитными организациями варианты, можно выделить два основных направления кредитования:
— под залог имеющейся собственности, в том числе, принадлежащей третьим лицам с их согласия;
— под залог приобретаемого имущества.
Важно: если у банка есть сомнения в платежеспособности заемщика, объект покупки дорого стоит, возможны варианты, когда в залоге остается и вновь приобретенная квартира, и уже имеющаяся в распоряжении заемщика собственность.
Напоследок
Для многих такой кредит единственная возможность купить жилье сейчас и не откладывать деньги десятилетиями. Но, прежде чем идти в банк и заполнять заявку, необходимо тщательно изучить все имеющиеся предложения, оценить свои возможности, финансовые перспективы.
Это поможет в дальнейшем избежать реализации имущества через суд, банкротства и внесения в списки нежелательных клиентов банковскими структурами.
