Банки, выдающие гражданам кредиты, в некоторой степени рискуют потерять деньги, если заемщик окажется неплатежеспособным или мошенником. Финансовые учреждения стараются минимизировать риски, проверяя будущих клиентов. Не всегда понятно, чем сотрудники службы безопасности банка руководствуются в каждом конкретном случае, но чем крупнее сумма кредита, тем более серьезной проверке будет подвергнута кандидатура заемщика.
Этапы проверки заемщиков
Службы безопасности банков всех своих секретов не раскрывают, но некоторые из этапов проверки секретом не являются. Клиента проверяет:
- скоринговая система;
- служба безопасности;
- менеджер банка.
Банки и финансовые организации сотрудничают между собой и ведут единую базу неблагонадежных клиентов. В первую очередь фамилию потенциального заемщика будут искать в «черных списках». Если человек признан неблагонадежным, ему откажут еще на этом этапе, и вероятно оформить кредит он не сможет ни в одном банке.
Далее в дело вступает специальное программное обеспечение. Так называемая скоринговая программа определяет степень платежеспособности клиента, и каким он владеет имуществом. По результатам проверки выясняется:
- общий доход гражданина и наличие официального трудоустройства;
- список движимого или недвижимого имущества;
- наличие судимостей;
- состояние здоровья – человек не должен состоять на учете в качестве алко или наркозависимого, психически нездорового или считаться недееспособным;
- наличие непогашенных кредитов в других банках и различных задолженностей.
В современном мире все эти подробности выясняются в течение пары часов, простой проверкой баз данных.
Служба безопасности сделает запрос в Базу кредитных историй, может сделать звонки домой и на работу, проверить подлинность всех контактов, указанных в заявлении, провести дополнительные действия и получить информацию по своим секретным каналам. Если служба безопасности всем довольна, то заявка получает статус «предварительно одобрена».
Последнее слово обычно остается за менеджером финансовой организации. Банковский работник пообщается с человеком и сопоставит информацию, полученную при помощи ПО, с тем, что он сам наблюдает. Опытные сотрудники на интуитивном уровне чувствуют дурные намерения. Зоркий глаз менеджера может отметить излишнюю нервозность, несоответствие одежды и личных вещей уровню заявленного дохода и прочие факторы. Он задает вопросы и сверяет ответы с информацией, полученной программой. Сомнения сотрудника становятся причиной отказа в кредите. Менеджер может совершить ошибку и не выдать средства честному человеку, но банк в данном случае предпочитает перестраховаться.
Почему могут отказать в кредите
Обычно банки не объясняют причины отказов. Порой негативное решение только косвенно связано с личностью заемщика. Такими факторами являются, следующие:
- судимость супруга или одно из близких родственников – проверить могут и ближайшее окружение заемщика, негативная информация может повлечь отказ;
- неблагонадежность поручителя;
- желание взять первый кредит – человек без кредитной истории является для банка темной лошадкой, с которой проще не связываться, чем рисковать.
Специалисты советуют людям, никогда не бравшим кредитов, начинать с заявок на небольшие суммы. Взять крупный заем без кредитной истории нереально.
Часто получение кредита является непростой процедурой для заемщика. Порой процесс похож на лотерею, откажут в одном банке, но совсем не исключено, что одобрят в другом, причем быстро.
