При выборе кредита человек руководствуется несколькими правилами: максимальная сумма, минимальная процентная ставка, длительный срок выплаты. Стремление к наименьшим переплатам при кредитовании вынуждает клиента искать организации, которые предоставляют займы на выгодных условиях. Однако размер кредита и процентная ставка практически не оказывают влияния на сумму конечной задолженности. Особую роль играет способ погашения кредита.
В чем особенности дифференцированных платежей?
Российская практика в сфере потребительского кредитования предусматривает 2 основных способа погашения задолженностей: совершение аннуитетных платежей, т.е. каждый месяц выплачивается одна и та же сумма, или использование схемы дифференцированного платежа.
Смысл его сводится к тому, что клиент в момент заключения договора выплачивает значительную сумму долга. С течением времени размер процентов, начисляемых на остаток по кредиту, будет уменьшаться. Таким образом, к концу срока предоставления заемных средств человек будет осуществлять минимальные денежные взносы.
В чем выгода дифференцированного способа оплаты долга?
Достоинства такого способа погашения кредита лучше всего проявляются при его сравнении с аннуитетной системой выплат. Она предусматривает фиксированную ежемесячную плату за пользование заемными средствами. Кредитные организации в РФ предпочитают работать именно по такой системе, т.к. в долгосрочной перспективе она выгоднее именно для займодавца. В первую очередь человек выплачивает проценты. Непосредственно сумма займа выплачивается в самые последние сроки действия кредитного договора.
При дифференцированной системе выплат с каждым внесенным платежом размер основного долга уменьшается. В этом случае человек в первую очередь выплачивает основной долг. Каждый месяц на остаток начисляются проценты, которые уже к середине действия договора будут менее обременительны для заемщика.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что дифференцированный способ совершения ежемесячных платежей подходит для тех, кто планирует рассчитаться с банком в течение первого периода действия кредитного договора. Первые платежи будут иметь значительные размеры, однако с течением времени сумма будет уменьшаться за счет снижения основного долга перед банком.
